Auto finanzieren ohne Anzahlung

Inhalt

• Was ist eine 0%-Finanzierung?
• Voraussetzungen für Finanzierungen ohne Anzahlung
• Vor- und Nachteile der 0%-Finanzierung
• Welche Kreditarten gibt es?
• Ablauf der Finanzierung
• Fazit: Mit 0-Finanzierung schnell zum neuen Auto

Was ist eine 0%-Finanzierung?

Bei der 0%-Finanzierung, auch nur als 0-Finanzierung bekannt, ist auf Käuferseite kein Eigenkapital nötig. Der Kaufpreis wird ausschließlich durch die monatlichen Raten beglichen. Die Höhe der Raten richtet sich nach der Laufzeit, dem Fahrzeugpreis, dem Zinssatz sowie der Bonität des Käufers und ist individuell zu vereinbaren. Die Laufzeit für eine Autofinanzierung ohne Anzahlung kann zwischen 12 und 72 Monate, in Ausnahmefällen auch 96 Monate betragen. Kürzere oder längere Zeiträume sind in der Regel nicht möglich.

Häufig bieten Autobanken die Option an, Sonderzahlungen zu leisten, um den Kreditbetrag schneller abzuzahlen. Aufgrund des Wertverlusts eines Autos werden die meisten Finanzierungen auf vier Jahre festgelegt. Sobald die Rückzahlung vollständig abgeschlossen ist, wird der Käufer zum Eigentümer des Fahrzeugs. Kommt er seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nach, ist die Bank berechtigt, das Auto zu pfänden.

Wer ohne Anzahlung sein Auto finanzieren möchte, kann dies über seine Hausbank, eine Autobank oder eine Direktbank abwickeln. Der Vorteil der Hausbank besteht darin, dass diese den Käufer bereits kennt. Direktbanken bieten oft niedrige Zinsen an, erfordern dafür aber eine höhere Bonität. Die Kommunikation mit Autobanken läuft meistens über den Händler, bei dem das Fahrzeug erworben wird.

Voraussetzungen für Finanzierungen ohne Anzahlung

Damit eine 0%-Finanzierung beim Auto möglich ist, muss der Käufer einige Voraussetzungen erfüllen:

• hohe Bonität
• keine Negativ-Einträge in der Schufa
• Alter über 18 Jahre
• fester Wohnsitz in Deutschland
• sicheres, dem Kreditbetrag angemessenes Einkommen

Negativ für die Bonität sind häufige Umzüge, eine hohe Anzahl an Kreditanfragen, das dauerhafte Ausschöpfen oder Überziehen des Dispos sowie Zahlungsverzüge und Mahnbescheide.

Wer Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit bezieht, wird von den Banken strenger geprüft, als Personen mit einem Angestelltenverhältnis. Um einen Kredit zu guten Konditionen zu erhalten, sollte der Schufa-Score bei deutlich über 90 % liegen. Außerdem dürfen keine Insolvenz oder offene Mahnverfahren vorliegen und etwaige bereits bestehende Kredite dürfen nicht zu hoch sein.

Zwar wirkt es sich positiv auf die Bonität aus, wenn der Käufer seinen Kreditverpflichtungen ohne Zahlungsverzüge nachkommt, jedoch muss die monatliche Gesamtbelastung zum Einkommen passen. Raten über 25 % des Nettoverdienstes haben entweder schlechte Zinssätze oder eine Ablehnung zur Folge.

Vor- und Nachteile der 0%-Finanzierung

Der größte Vorteil der Finanzierung ohne Anzahlung besteht darin, dass kein Eigenkapital nötig ist, um das Auto in Besitz zu nehmen. Das sorgt für eine höhere finanzielle Flexibilität und den Wegfall von Wartezeiten. Statt erst sparen zu müssen, besteht ein sofortiger Zugriff auf das Fahrzeug. Mit der Vereinbarung über Sonderzahlungen während der Laufzeit lässt sich Eigenkapital zu einem beliebigen Zeitpunkt einbringen. Damit lässt sich auch bei der 0%-Finanzierung die effektive Zinsbelastung niedrig halten.

Als Nachteile ergeben sich schlechtere Verhandlungsmöglichkeiten als bei einer Finanzierung mit Anzahlung. Außerdem sind die Raten höher, da zum einen der vollständige Kaufpreis finanziert werden muss und zum anderen die Zinssätze höher ausfallen. Hinzu kommt das Risiko des Fahrzeugverlusts, wenn die Raten nicht bedient werden können. Schließlich wird es bei der Bank häufig als Sicherheit hinterlegt.

Ebenfalls nachteilig bei der 0%-Finanzierung ist die Eigenkapitalposition des Käufers. Bei einem Auto ist der Wertverlust in den ersten Jahren am höchsten. Der mögliche Verkaufspreis fällt in dieser Zeit demnach geringer aus als der Restbetrag des Kredits.

Welche Kreditarten gibt es?

Wer ohne Anzahlung finanzieren möchte, dem bieten sich drei verschiedene Kreditarten an. Die klassische Art ist der Ratenkredit. Bei diesem ist der Auszahlungsbetrag nicht zweckgebunden und ist offen für freie Verwendung. Dadurch sind auch höhere Summen möglich als für die Anschaffung des Autos benötigt werden. Die monatliche Belastung ist die gesamte Laufzeit hinweg gleich und ergibt sich aus der Kredithöhe, dem Zinssatz und der Laufzeit.

Beim Autokredit ist der Kreditbetrag zweckgebunden. Das bedeutet, er darf nur für den Erwerb des Fahrzeugs verwendet werden. Dieses dient der Bank auch gleichzeitig als Sicherheit. Der Vorteil liegt darin, dass der Zinssatz oft niedriger ist als bei einem konventionellen Ratenkredit. Auch bei ihm ist der monatliche Betrag über die Laufzeit hinweg gleich.

Die dritte Möglichkeit ist der Ballonkredit. Seine Besonderheit besteht darin, dass über die monatlichen Raten nicht der gesamte Kreditbetrag abgezahlt wird. Am Ende der Laufzeit verbleibt ein Restbetrag (der sogenannte Ballon). Diese Schlussrate wird entweder mit einer Einmalzahlung beglichen oder durch ein neues Darlehen abgelöst. Der Vorteil des Ballonkredits liegt in den niedrigen monatlichen Raten, die mit ihm möglich sind. Die Zinsbelastung ist insgesamt jedoch im Normalfall höher als bei den anderen beiden Kreditarten.

Auto ohne Anzahlung finanzieren: So läuft es ab

Der Ablauf der 0%-Finanzierung gestaltet sich folgendermaßen:

1. Auswahl des Fahrzeugs: Autokredite werden in der Regel über die Höhe des Listenpreises abgeschlossen.
2. Wahl der Finanzierungsmethode und der Kreditart
3. Stellen des Finanzierungsantrags
4. Bonitätsprüfung
5. Vertragsabschluss

Handelt es sich um einen zweckgebundenen Autokredit, bei dem das Kfz als Sicherheit dient, bekommt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil 2. Diese verbleibt bis zum Ende der Finanzierung beim Kreditgeber. Sobald das Eigentumsrecht vollständig an den Käufer übergeht, erhält er auch den Fahrzeugbrief.

Bei der Kreditbeantragung ist zu beachten, dass mehrere Anträge bei verschiedenen Banken einen negativen Effekt auf die Bonität haben können. Besser ist es, zunächst Angebote einzuholen, die Zusagewahrscheinlichkeit einzuschätzen und dann gezielt einen einzigen Antrag bei der Wunschbank einzureichen.

Fazit: Mit 0%-Finanzierung schnell zum neuen Auto

Bei der Autofinanzierung ohne Anzahlung gilt es die verschiedenen Möglichkeiten abzuwägen, um die passende Vertragsform zu finden. Sind ausreichend Sicherheiten sowie eine gute Bonität vorhanden, können auch ohne Eigenkapital gute Zinssätze erreicht werden. Wer finanziell flexibel bleiben möchte oder nur über eine geringe Liquidität verfügt, gelangt mit der 0%-Finanzierung auf schnellem Weg zum neuen Auto.